Kupno domu w Kanadzie

Zakup pierwszego domu zawsze jest ekscytującym wydarzeniem w życiu. Pamiętam ile mieliśmy do sprawdzenia, przemyślenia i zdecydowania podczas całego procesu. Z jednej strony wypełnia cię niesamowite szczęście, aż chciałoby się wykrzyczeć: „Kupujemy dom!”. Z drugiej jednak strony, nikomu nic nie mówisz, bo nie masz pojęcia czy przebrniesz przez wszystkie sprawy organizacyjne. Chcę ułatwić wam dzisiaj trochę życie i pokazać, że nie ma się czego bać 😉

Przed przystąpieniem do kupna

W tym wpisie skupie się głównie na zakupie domu w Manitobie. Nie wiem jak wyglądają reguły w innych prowincjach, jednak niektóre rzeczy mogą się przydać wszystkim.

Po pierwsze przed przystąpieniem do kupna domu w Kanadzie, musicie sprawdzić swoją zdolność kredytową. Kiedy już to zrobicie, ustalcie sobie górną granicę cenową domu. W naszym przypadku granica, którą sobie ustaliliśmy to $200.000.

Kiedy już macie w ręku papiery z banku i wiecie ile chcecie wydać na dom, macie dwie możliwości. Proponowałabym skorzystać z obu: zgłoszenie się do agencji wystawiającej domy na sprzedaż i odwiedzenie wszystkich możliwych miejsc, w których właściciel wystawia dom prywatnie. Zawsze w drugim przypadku bardziej skorzystacie na zakupie domu. Dlaczego? Dzięki możliwość bezpośredniej negocjacji ceny. Oczywiście, składając ofertę cenową przez agencję, również może się udać zejść z ceny, jednak agencja musi zarobić na sprzedaży. W rezultacie sprzedający nie są tak chętni do obniżenia cen. Doradzono nam, żeby próbować skontaktować się z właścicielem domu poza agencją, jest to jednak ryzykowne. Ludzie nie bez powodu wystawiają domy przez agencje. Czasami nie chcą lub nie wiedzą jak się tym zająć i nie będą chcieli wtedy nawet rozmawiać o prywatnej sprzedaży. 

W obu przypadkach, musicie pamiętać o kosztach agencji prawnej, która przeprowadza sprzedaż. Wynosi ona mniej więcej 2% od wartości posesji. 

Jak oglądać domy?

Zastanów się dobrze czego chcesz, czego oczekujesz po swoim wymarzonym domu. Ile ma mieć pokoi, łazienek, czy ma być jasny itd. Wypisz sobie wszystkie najważniejsze rzeczy, które chcesz żeby dom posiadał i podczas każdych oględzin zapisuj wszystko co zauważysz i co przyjdzie ci na myśl. Gwarantuje ci, że bez tego, szybko zapomnisz o wielu bardzo ważnych rzeczach. Przed kupnem tego jedynego, obejrzysz więcej niż 10 miejsc i będzie ci ciężko zapamiętać wszystkie detale.

Zadawaj dużo pytań, nie wstydź się gdy czegoś nie wiesz. Obserwuj reakcje agenta na zadawane pytania. Jeśli odpowiada wymijająco, dopytuj dopóki nie powie ci dokładnie co jest grane. Pamiętam, że jeden dom spodobał nam się tak bardzo, że prawie popełniliśmy błąd. Dopiero przy drugim podejściu zauważyłam, że w pokojach nie ma kaloryferów, a w pomieszczenia ewidentnie mają osobne termostaty. Zapytałam o co chodzi, zaczęliśmy chodzić po pokoju w poszukiwaniu ogrzewania. Agent udawał, że nie wie o co chodzi, ale w końcu powiedział nam, że ogrzewanie jest bardzo stare i poprowadzone przez sufit… Nie wyobrażam sobie, jak mogłoby to działać zimą. Prawdopodobnie trzeba by było zmieniać całe ogrzewanie w domu, co nie jest tanim wyjściem.

Dlatego też, tak ważne jest ponowne obejrzenie domu, który wyjątkowo nam przypadł do gustu. Nasz dom oglądaliśmy trzy razy zanim zdecydowaliśmy, że to właśnie ten nasz wymarzony.

Na co zwracać uwagę?

Jeśli masz kogoś, kto zna się na budownictwie w Kanadzie, poproś go o pomoc przy oglądaniu domów. Taka osoba będzie wiedziała czy fundamenty są wciąż dobre, czy ogrzewanie i klimatyzacja są jeszcze w dobrym stanie, czy dach i obicie jest znośne, itd. To są oczywiście rzeczy, o które musisz zapytać agenta, ale mimo wszystko warto mieć kogoś zaufanego, kto podpowie ci czy nie kupujesz kota w worku.

Tutaj znajdziesz 30 przykładowych pytań, które podpowiedzą ci o co możesz zapytać agenta. Tu natomiast, wklejam dokładną listę, którą warto zabrać na oglądanie posesji. Dla nas najważniejsza była kondycja domu. Materiały budowlane czy wykończeniowe są bardzo drogie w Kanadzie, dlatego nie chcieliśmy pakować się w dom, który wymaga całkowitej renowacji.

Dobrym pomysłem jest też sprawdzenie okolicy o różnych porach dnia. Może w pobliżu jest szkoła i każdego ranka będą przejeżdżały autobusy szkolne. Może wieczorami sąsiedzi będą robili całonocne imprezy. Może w godzinach popołudniowych będą nieopodal straszne korki. Warto sprawdzić takie szczegóły.

Kupujemy dom!

W końcu, po wielu tygodniach poszukiwań znaleźliście ten wymarzony! Co dalej? Musicie się dowiedzieć o dokładne warunki kredytu. Nie ograniczajcie się tylko i wyłącznie do waszego banku. My sprawdziliśmy wszystkie możliwe opcje. W Manitobie najlepsze oprocentowanie kredytu miał bank HSBC. Poza stopą procentową, warto zwrócić uwagę na takie rzeczy jak: możliwość podpięcia pod kredyt podatku za dom, wymogi dotyczące ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia domu, możliwość spłacenia kredytu w szybszym terminie, możliwość zamrożenia stopy procentowej kredytu na okres np. 5 lat (najbardziej popularna opcja) oraz na wszystkie dodatkowe koszty związane z wcześniejszym wypowiedzeniem kredytu.

Starając się o kredyt w banku, musicie mieć przygotowany dokument wystawiony przez pracodawcę o wysokości  dochodu. Zaliczka (down payment) musi wynosić przynajmniej 5% ceny nieruchomości. Jeśli zapłacicie 21% zaliczki, nie będziecie musieli płacić bankowi za dodatkowe ubezpieczenie CMHC (ubezpieczenie zabezpieczające bank na wypadek gdybyście przestali/nie byli w stanie spłacać kredytu). W większości banków można to ubezpieczenie dołączyć do kwoty kredytu. Wysokość CMHC zależy od kwoty zaliczki, którą wpłacicie i wynosi ona od 4.5% do 2.4% od wysokości kredytu. 

Co podlega negocjacji

  • Stopa procentowa. Niewiele osób wie, że można negocjować wysokość kwoty procentowej. Banki robią to niechętnie, jednak macie taką możliwość! Bank może lekko obniżyć stopę procentową, szczególnie gdy np. jesteście już klientami banku, a znaleźliście lepszą ofertę w innym miejscu.
  • Pre-payment. Jest to kwota, którą możecie dopłacić do kredytu poza wyznaczonymi ratami, nie ponosząc kary. Dopłata zmniejsza wysokość waszego zadłużenia, przez co skraca okres trwania kredytu. Banki oferują zwykle możliwość dopłaty rocznie od 5% do 20% od wartości waszego domu.  

Jak zaoszczędzić na kredycie

Przy aplikacji o kredyt, ale przed sprawdzeniem zdolności kredytowej, poinformujcie bank, że chcecie płacić ratę kredytu bi-weekly, czyli co 2 tygodnie, a nie co miesiąc. Jest to jedna z opcji, aby nie płacić bankowi aż tak dużych odsetek. Nie sugerujcie się tym, co powiedzą wam w banku, bo zawsze będą zachęcać was do zmiany zdania, w końcu na tym zarabiają…

W naszym wypadku agent niestety zachował się bardzo nieprofesjonalnie, ponieważ wystawił nam wszystkie papiery bardzo późno, praktycznie zaraz przed zamknięciem daty ustalonej przez prawnika. Niestety, pomimo poinformowania go o tym, że chcemy płacić co 2 tygodnie, a nie co miesiąc, wpisał w papiery miesięczną opłatę i nie było już czasu na zmianę… Zapewnił nas, że możemy to w każdej chwili zrobić, co właśnie próbujemy. Jednak niesmak pozostał. 

Ważny też jest okres czasu trwania kredytu. Najczęściej jest to 25 lat i z pewnością na tyle będzie was namawiał bank, jeśli jednak stać was na skrócenie tego okresu, nie bójcie się tego zrobić. Bank zarobi mniej, a wy zaoszczędzicie sporo pieniędzy.

Bardzo dużo informacji na temat kupna domu w Manitobie znajdziecie tutaj. Mam nadzieję, że wszystkim wam się uda kupić swój wymarzony dom. Jeśli macie jakiekolwiek pytania co do całego procesu, albo coś wydaje się nie jasne, napiszcie. Powodzenia!

 

 

 

 

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.